Neil Bergquist, PDG de Coinme : "Nous voyons de plus en plus de cas d'utilisation autour des paiements en crypto-monnaie".

L'adoption par le grand public des crypto-monnaies pour les transactions quotidiennes prend de l'ampleur, grâce aux innovations dans l'infrastructure de paiement et à l'intérêt croissant des consommateurs et des entreprises. Les défenseurs de la technologie qui sous-tend ces systèmes, des grands livres distribués aux réseaux blockchain, estiment qu'elle a le potentiel de remodeler la façon dont la valeur circule dans l'économie numérique.

"Nous assistons à une évolution des cas d'utilisation des crypto-monnaies dans divers domaines en vue d'une adoption générale", déclare Neil Bergquist, PDG de la bourse de crypto-monnaies et de l'entreprise de crypto-monnaie Coinme, spécialiste des distributeurs automatiques de bitcoins. "Nous voyons de plus en plus de cas d'utilisation autour des paiements en crypto-monnaie, où les crypto-monnaies sont utilisées comme valeur de réserve et comme moyen d'échange pour acheter des biens et des services.

"Les gens se rendent compte que les crypto-monnaies présentent de nombreux avantages lorsqu'elles sont utilisées pour les paiements, car il n'y a pas de risque de rétrofacturation ni de frais de traitement Visa ou Mastercard. C'est un moyen de paiement plus rapide et moins coûteux, d'autant plus qu'il s'agit d'un moyen de paiement numérique.

Comment les crypto-monnaies pourraient changer l'écosystème des paiements

L'écosystème des crypto-monnaies diffère nettement des circuits de paiement traditionnels tels que la chambre de compensation automatisée, les cartes et les virements électroniques. Alors que les paiements conventionnels flow passent par un système centralisé où les banques jouent le rôle d'intermédiaires, les transactions cryptographiques s'appuient sur des réseaux décentralisés où les transactions sont vérifiées par consensus plutôt que par une autorité centrale.

Les institutions financières peuvent désormais servir de passerelle pour les mouvements de fonds à l'intérieur et à l'extérieur d'un réseau de monnaies numériques. Toutefois, pour que les fonds puissent entrer sur le marché des services financiers classiques, ils doivent généralement être convertis de la monnaie numérique en monnaie fiduciaire par une bourse pour être déposés électroniquement.

Ce modèle hybride permet aux entreprises d'accepter les paiements en crypto-monnaies tout en recevant la monnaie fiduciaire habituelle. Lorsqu'une personne paie en crypto-monnaie, la transaction est généralement convertie en dollars au point de vente. 

"Le bitcoin est évalué au moment de l'achat, converti en dollars et remis au commerçant. C'est généralement ainsi que fonctionnent ces flow", explique M. Bergquist.

Il envisage des implications plus larges pour les finances personnelles : "Imaginez que vous disposiez de votre portefeuille d'investissements, d'actions, d'obligations, d'or et de bitcoins, et que vous puissiez en faire votre compte courant. À chaque fois que vous achetez quelque chose, il suffirait de convertir l'actif en dollars pour payer le commerçant, au lieu de garder des dollars qui perdent de leur valeur avec le temps."

Blockchain Infrastructure

Les systèmes cryptographiques modernes reposent sur plusieurs technologies fonctionnant de concert. Les Blockchain servent de bases de données décentralisées stockant les enregistrements de transactions dans des blocs séquentiels, chacun contenant un lien cryptographique avec le bloc précédent. Cela permet de créer une chaîne de conservation inaltérable pour les actifs numériques.

Les grands livres distribués permettent à plusieurs parties d'enregistrer des transactions simultanément sans avoir besoin d'un administrateur central. Alors que les bases de données financières traditionnelles ne conservent qu'un seul enregistrement faisant autorité et dont l'accès est limité, les systèmes distribués partagent les données entre de nombreux nœuds qui valident les transactions par consensus. Cette architecture permet d'éviter les manipulations tout en préservant l'exactitude des transactions.

En plus d'éviter les frais de traitement des cartes grâce à cette infrastructure décentralisée, les transactions en crypto-monnaie sont irréversibles, ce qui élimine le risque de rétrofacturation. Les contrats intelligents peuvent automatiser des actions telles que les transferts d'actifs et les déclenchements d'expédition en fonction de la réception du paiement. 

Les techniques cryptographiques permettent de répondre aux préoccupations relatives à la protection de la vie privée dans les systèmes distribués destinés à ces cas d'utilisation. Les grands livres des monnaies numériques ne stockent que des clés publiques et non des informations personnelles. L'accès aux fonds nécessite des clés privées, qui fonctionnent comme des mots de passe, mais avec des propriétés mathématiques qui les rendent extrêmement difficiles à compromettre.

Réglementation des crypto-monnaies

L'environnement réglementaire des crypto-paiements continue à se développer. L'approbation des fonds négociés en bourse de bitcoins par la Securities and Exchange Commission au début de l'année a marqué une étape importante, attirant des investissements institutionnels substantiels. Le secteur a également bénéficié d'un soutien bipartisan croissant au Congrès, et la future administration Trump a fait campagne sur un programme politique favorable aux cryptomonnaies.

"Ce n'est pas censé être une affaire de rouge ou de bleu", observe M. Bergquist. "De nombreux projets de loi sur les cryptomonnaies bénéficient d'un soutien bipartisan. Le fait qu'il y ait des projets de loi sur les crypto-monnaies au Congrès est un progrès, et il ne s'agit pas d'interdire les crypto-monnaies. Ils s'attachent à fournir des orientations pour permettre à l'industrie de se développer en toute sécurité.

Ce site demander des orientations réglementaires intervient à un moment charnière. L'approche récente de la SEC sous la direction de Gary Gensler a été critiquée pour son manque d'orientation claire. 

"Le plus gros problème avec le leadership de Gary Gensler était le manque d'orientation", a récemment déclaré le PDG de Wolf Financial, Gav Blaxberg, au site financier TheStreet. De nombreuses entreprises de crypto-monnaies ont exprimé leur volonté de se conformer aux réglementations, mais se heurtent à l'absence de règles claires.

La SEC a généralement accepté le statut de non-valeur du bitcoin, concentrant ses mesures d'application sur d'autres crypto-monnaies qui pourraient être classées comme des valeurs mobilières. Cependant, la relation entre régulateurs et bourses de crypto-monnaies reste complexe. Par exemple, alors que le gouvernement américain entretient une relation de garde avec la bourse Coinbase, la SEC a simultanément entamé des poursuites judiciaires à son encontre.

Les experts du secteur prévoient que les futurs cadres réglementaires s'aligneront plus étroitement sur les intérêts stratégiques des États-Unis. Les Stablecoin, sixième plus grand acheteur d'obligations américaines, représentent un domaine d'intérêt particulier. Ces monnaies numériques adossées au dollar pourraient contribuer à étendre la portée et l'utilité du dollar américain dans l'économie cryptographique mondiale.

La prochaine génération de systèmes de paiement

Le fossé générationnel dans l'adoption des crypto-monnaies reste frappant. Des données récentes de Bank of America montrent que 28% des investisseurs âgés de 21 à 43 ans voient un plus grand potentiel de croissance dans les crypto-monnaies et les actifs numériques, contre seulement 4% des 44 ans et plus. Cet écart laisse entrevoir un potentiel d'acceptation par le grand public à mesure que les jeunes générations gagnent en influence économique.

De nouvelles formes de monnaie numérique apparaissent également. Les Stablecoin, adossées à des monnaies fiduciaires ou à des matières premières, visent à réduire les fluctuations de valeur tout en conservant les avantages techniques des crypto-monnaies. Les monnaies numériques des banques centrales représentent une autre approche, offrant des versions numériques de la monnaie traditionnelle émises par le gouvernement et pouvant fonctionner sur des systèmes centralisés ou distribués.

"En tant que personne qui s'efforce de construire rapidement et de faire vivre ces cas d'utilisation aujourd'hui, il y a toujours un fossé entre ce qui est possible et ce qui est disponible". a reconnu M. Bergquist. Malgré ces difficultés, l'infrastructure des paiements en crypto-monnaies continue de se développer, stimulée par les avantages potentiels en termes de coût, de rapidité et de fonctionnalité.

La clé d'une adoption plus large pourrait être de rendre la technologie plus accessible tout en conservant les avantages des systèmes décentralisés. Des entreprises comme Coinme s'efforcent de jeter des ponts entre la finance traditionnelle et les crypto-monnaies en proposant des services tels que des distributeurs automatiques de bitcoins, des passerelles entre les devises fiduciaires et les crypto-monnaies, et des services de paiement en ligne. Solutions B2B. L'objectif est d'aider à transformer les crypto-monnaies d'un investissement spéculatif en un outil de paiement pratique pour le grand public, et cet objectif continue de se rapprocher de la réalité.