Coinmes VD Neil Bergquist: "Vi ser fler och fler användningsfall kring kryptobetalningar

Den allmänna användningen av kryptovalutor för vardagliga transaktioner ökar, drivet av innovationer inom betalningsinfrastruktur och ett växande intresse från både konsumenter och företag. Förespråkare för den teknik som ligger till grund för dessa system, från distribuerade liggare till blockkedjenätverk, anser att den har potential att omforma hur värde rör sig genom den digitala ekonomin.

"Vi ser en fortsatt utveckling av användningsområden för krypto som når olika områden för mainstream-adoption", säger Neil Bergquist, VD för kryptobörsen och bitcoin ATM-specialist Coinme. "Och vi ser fler och fler användningsfall kring kryptobetalningar där krypto används som ett lagringsvärde och ett bytesmedel för att köpa varor och tjänster.

"Folk inser att krypto har många fördelar när det används för betalningar eftersom det inte finns någon återbetalningsrisk och inga Visa- eller Mastercard-behandlingsavgifter. Det är snabbare och billigare som betalningsmedel, särskilt eftersom det är digitalt inbyggt."

Hur krypto kan förändra ekosystemet för betalningar

Krypto-ekosystemet skiljer sig markant från traditionella betalningsvägar som Automated Clearing House, kort och banköverföringar. Medan konventionella betalningar flow genom ett centraliserat system med banker som fungerar som mellanhänder, förlitar sig kryptotransaktioner på decentraliserade nätverk där transaktioner verifieras genom konsensus snarare än central myndighet.

Finansiella institutioner kan nu fungera som en gateway för medel som ska flyttas in och ut ur ett digitalt valutanätverk. För att medel ska komma in på den vanliga marknaden för finansiella tjänster måste de dock vanligtvis konverteras från digital valuta till fiatvaluta av en börs för att kunna sättas in elektroniskt.

Denna hybridmodell gör det möjligt för företag att acceptera kryptobetalningar samtidigt som de får välbekant fiatvaluta. När någon betalar med kryptovaluta omvandlas transaktionen vanligtvis till dollar vid försäljningsstället. 

"Bitcoinen värderas vid köptillfället, omvandlas till dollar och ges till handlaren. Det är i allmänhet så de här flow:erna fungerar", säger Bergquist.

Han ser framför sig bredare konsekvenser för privatekonomin: "Tänk om du hade din investeringsportfölj, aktier och obligationer och guld och bitcoin, och att du bara kunde ha det som ditt checkkonto. När du sedan köper något skulle du bara omvandla tillgången till dollar för att betala handlaren i stället för att behöva sitta på dollar som blir mindre värda med tiden."

Blockchain Infrastruktur

Moderna kryptosystem bygger på att flera olika tekniker samverkar. Blockchain fungerar som decentraliserade databaser som lagrar transaktionsposter i sekventiella block, där varje block innehåller en kryptografisk länk till föregående block. Detta skapar en oföränderlig vårdnadskedja för digitala tillgångar.

Distribuerade liggare gör det möjligt för flera parter att registrera transaktioner samtidigt utan att det krävs en central administratör. Medan traditionella finansiella databaser upprätthåller en enda auktoritativ post med begränsad åtkomst, delar distribuerade system data över många noder som validerar transaktioner genom konsensus. Denna arkitektur hjälper till att förhindra manipulering samtidigt som transaktionernas riktighet bibehålls.

Utöver att undvika korthanteringsavgifter genom denna decentraliserade infrastruktur är kryptotransaktioner irreversibla, vilket eliminerar återbetalningsrisken. Smarta kontrakt kan automatisera åtgärder som tillgångsöverföringar och leveransutlösare baserat på betalningskvitto. 

Sekretessproblem i samband med distribuerade system för dessa användningsområden kan hanteras med hjälp av kryptografiska tekniker. I digitala valutahandböcker lagras endast publika nycklar och inte personuppgifter. För att få tillgång till pengar krävs privata nycklar, som fungerar som lösenord men har matematiska egenskaper som gör dem extremt svåra att kompromissa med.

Krypto-reglering

Den regulatoriska miljön för kryptobetalningar fortsätter att utvecklas. Godkännandet av börshandlade bitcoinfonder av Securities and Exchange Commission tidigare i år var en viktig milstolpe och lockade till sig betydande institutionella investeringar. Branschen har också sett ett ökat stöd från två partier i kongressen, och den tillträdande Trump-administrationen kampanjade på en kryptovänlig politisk agenda.

"Det är inte meningen att det ska vara en röd eller blå sak", konstaterar Bergquist. "Det finns många kryptolagar som har stöd från två partier. Det faktum att det finns kryptoräkningar i kongressen är framsteg, och de handlar inte om att förbjuda krypto. De är inriktade på att ge vägledning för att på ett säkert sätt låta branschen växa."

Denna driva på för att få vägledning kommer i ett avgörande ögonblick. SEC:s senaste strategi under Gary Genslers ledning har kritiserats för att sakna en tydlig riktning. 

"Det största problemet med Gary Genslers ledarskap var bristen på vägledning", sa Wolf Financials VD Gav Blaxberg nyligen till finanssajten TheStreet. Många kryptoföretag har uttryckt vilja att följa regler men kämpar utan tydliga regler.

SEC har i allmänhet accepterat bitcoins status som ett ickevärdepapper och fokuserat sina verkställighetsåtgärder istället på andra kryptovalutor som kan klassificeras som värdepapper. Förhållandet mellan tillsynsmyndigheter och kryptobörser förblir komplex. Till exempel, medan den amerikanska regeringen upprätthåller en förvaringsrelation med börsen Coinbase, har SEC samtidigt drivit rättsliga åtgärder mot den.

Branschexperter räknar med att framtida regelverk kommer att ligga närmare USA:s strategiska intressen. Stablecoins, den sjätte största köparen av amerikanska obligationer, representerar ett särskilt fokusområde. Dessa dollarstödda digitala valutor kan bidra till att utöka den amerikanska dollarns räckvidd och användbarhet i den globala kryptoekonomin.

Nästa generations betalningssystem

Generationsskillnaden i kryptoadoption är fortfarande slående. Nya uppgifter från Bank of America visar att 28% av investerare i åldern 21-43 år ser större tillväxtpotential i krypto och digitala tillgångar, jämfört med bara 4% av dem som är 44 år och äldre. Denna skillnad tyder på att det finns en potential för ökad acceptans hos allmänheten i takt med att yngre generationer får ökat ekonomiskt inflytande.

Nya former av digital valuta håller också på att växa fram. Stablecoins, som backas upp av fiatvalutor eller råvaror, syftar till att minska värdefluktuationen samtidigt som kryptos tekniska fördelar bibehålls. Digitala centralbanksvalutor representerar ett annat tillvägagångssätt och erbjuder statligt utfärdade digitala versioner av traditionell valuta som kan fungera på antingen centraliserade eller distribuerade system.

"När jag talar som någon som försöker så hårt vi kan att bygga snabbt och göra dessa användningsfall levande idag, finns det fortfarande ett gap mellan vad som är möjligt och vad som är tillgängligt." erkände Bergquist. Trots dessa utmaningar fortsätter infrastrukturen för kryptobetalningar att utvecklas, drivet av potentiella fördelar i fråga om kostnad, hastighet och funktionalitet.

Nyckeln till en bredare användning kan ligga i att göra tekniken mer tillgänglig samtidigt som fördelarna med decentraliserade system bibehålls. Företag som Coinme fokuserar på att bygga broar mellan traditionell finansiering och krypto genom tjänster som bitcoin-bankomater, fiat-till-krypto-ramper och B2B-lösningar. Målet är att hjälpa till att omvandla krypto från en spekulativ investering till ett praktiskt allmänt betalningsverktyg, och detta mål fortsätter att komma närmare att bli verklighet.